Selbstbeteiligung – Was ist das eigentlich?
Die Selbstbeteiligung ist eine übliche Vereinbarung zwischen Versichertem und Versicherungsunternehmen. Wird eine Selbstbeteiligung vereinbart, erklärt sich der Versicherungsnehmer bereit, sich im Schadenfall an den Kosten zu beteiligen. Ob und in welcher Höhe eine Selbstbeteiligung vereinbart wird, hängt vom Versicherer ab.
Selbstbeteiligung freiwillig oder vorgeschrieben
Die Versicherungsunternehmen gehen sehr unterschiedlich mit der Selbstbeteiligung um. Es gibt drei Möglichkeiten, wie die Selbstbeteiligung eingesetzt wird.
- Ohne Selbstbeteiligung oder als freiwillige Möglichkeit, um die Versicherungsbeiträge zu senken.
- Selbstbeteiligung als Voraussetzung, um sich beim Anbieter zu versichern.
- Nur unter bestimmten Umständen verpflichtend (z.B. bei Schadensfällen in den Vorjahren oder für Kampfhunde).
Kosten für den Verzicht auf Selbstbeteiligung
Die Selbstbeteiligung ist, wenn sie freiwillig gewählt wird, vor allem ein Mittel, um die Beiträge zu senken – je höher der Selbstbehalt, desto geringer die Versicherungsbeiträge. Allerdings fällt der Kostenunterschied bei der Hundehaftpflicht meist nicht so stark ins Gewicht wie bei anderen Versicherungen.
Die Kosten für eine leistungsstarke Absicherung sind meist überschaubar. Ausnahmen sind hier Kampfhunde und Hunde, bei denen es bereits versicherungsrelevante Schäden gab.
… mehr zur Hundehaftpflichtversicherung
Hinweis für Besitzer von Kampfhunden
Wer einen Kampfhund hält, ist in den meisten Bundesländern zum Abschluss einer Hundehaftpflichtversicherung verpflichtet. Gleichzeitig gibt es nur wenige Anbieter, die überhaupt einen entsprechenden Versicherungsschutz für Kampfhunde bzw. gefährliche Hunde anbieten. Die meisten Versicherer arbeiten hier mit Listen, auf denen die vom Versicherungsschutz ausgeschlossenen Hunde aufgeführt sind.
Die wenigen Anbieter, die auch Kampfhunde versichern, arbeiten häufig mit Selbstbeteiligungen. Diese sind dann für bestimmte Hunderassen vorgeschrieben. Andere Anbieter verzichten zwar auf eine Selbstbeteiligung, verlangen dafür aber höhere Beiträge.
Selbstbeteiligung unabhängig von Versicherungspflicht
Die Hundehaftpflicht ist in Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen für alle Hundehalter eine Pflichtversicherung. Viele Bundesländer geben eine Mindestversicherungssumme vor, die der Tarif bieten muss. Bei der Selbstbeteiligung ist das anders. Die Entscheidung, ob der Hundehalter die Versicherung mit oder ohne Selbstbeteiligung abschließen möchte, liegt allein bei ihm.
Beispielrechnung zur Hundehaftpflicht ohne Selbstbeteiligung
Eckdaten zum Rechenbeispiel
- Hunderasse: Golden Retriever
- Alter des Versicherungsnehmers: 30 Jahre
- keine Vorversicherung in den letzten 5 Jahren
- keine Schäden in den letzten 5 Jahren
- Versicherungssumme: 10 Millionen Euro
Anbieter & Kosten mit und ohne Selbstbeteiligung
| Anbieter | Jahresbeitrag (gerundet) ohne Selbstbeteiligung | Jahresbeitrag (gerundet) mit 150 Euro Selbstbeteiligung |
| Ammerländer | 67 Euro | 55 Euro |
| Degenia | 66 Euro | 50 Euro |
| VHV | 70 Euro | 61 Euro |
Ergebnis der Beispielrechnung
Wie der vorliegende Vergleich der Jahresbeiträge zeigt, sind die Einsparpotenziale relativ übersichtlich. Die gesparten Beträge liegen zwischen 9 und 16 Euro pro Jahr. Man kann jedoch davon ausgehen, dass bei einer höheren Selbstbeteiligung von beispielsweise 250 Euro höhere Differenzen entstehen. Andererseits wird die Selbstbeteiligung bei jedem Schadenfall fällig. Der Hundebesitzer muss dann kleinere Schäden im Zweifel trotz Versicherung aus eigener Tasche zahlen.
Achtung: Leistungen nicht vernachlässigen
Die Wahl des Anbieters sollte nicht allein von dem Faktor Selbstbeteiligung abhängen. Sehr viel wichtiger sind die Leistungen der Hundehaftpflichtversicherung. Es gibt eine Reihe von Schäden, die eine guter Tarif abdecken sollte. Dies ist aber längst nicht bei allen Versicherern der Fall. Wenn Sie dazu Fragen haben, rufen Sie uns an. Unsere Experten helfen Ihnen gerne weiter.
Wichtige Leistungen im Überblick
- Ausreichend hohe Versicherungssumme
- Mitversicherung von Mietsachschäden
- Kein Ausschluss von grober Fahrlässigkeit
- Verzicht auf Leinenpflicht
- Weltweiter Versicherungsschutz
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Montag bis Freitag von 9 bis 17 Uhr.
Hundehaftpflicht ohne Selbstbeteiligung im Test 2019
Mitte 2019 testeten unsere Versicherungsexperten von transparent-beraten.de 38 Tarife zur Hundehaftpflichtversicherung. Im Test fanden nur Tarife Beachtung, die ohne Selbstbeteiligung abgeschlossen werden können. Außerdem musste die Versicherungssumme für Personen- und Sachschäden bei mindestens 10 Millionen Euro liegen (Quelle).
Hundehaftpflicht im Test – Testsieger 2019
| Anbieter | Tarif | Note |
| Adam Riese | Riese XXL | 0,7 |
| Bavaria Direkt | Komfort L | 0,7 |
| Adcuri | Premium | 0,8 |
| Alte Leipziger | Comfort | 0,9 |
| Degenia | Optimum | 0,9 |
| Bavaria Direkt | Komfort M | 1,0 |
| Konzept & Marketing | Allsafe Amigo | 1,0 |
| Gothaer | Hundehalter-Haftpflicht | 1,1 |
| Degenia | Premium | 1,2 |
| InterRisk | Tierhalterhaftpflicht | 1,5 |
Versteckte Selbstbeteiligungen
Bei Mietsachschäden an beweglichen Objekten sollten Hundebesitzer davon ausgehen, dass die Versicherung eine Selbstbeteiligung in Höhe von 100 bis 300 Euro verlangt. Diese wird auch fällig, wenn ein Tarif ohne Selbstbehalt gewählt wurde.
Fazit: Selbstbeteiligung bietet Vor- und Nachteile
Die Einsparmöglichkeiten durch eine Selbstbeteiligung sind recht überschaubar. Die Frage lautet: Möchte ich mich vor allem gegen große Schäden absichern und kleinere Kosten selbst tragen? Oder wünsche ich mir einen umfassenden Schutz und die Gewissheit, dass meine Hundehaftplichtversicherung auch kleine Schäden übernimmt und diese meinen Geldbeutel nicht überraschend belasten?
